Suite à notre article de l’an dernier sur les placements de sommes d’argent « de précaution », la situation a évolué. Mais pas forcément en mieux. Voyons quelles sont les nouvelles alternatives pour l’année 2015. Nous allons étudier où placer 100 000 euros cette fois-ci.
Admettons que vous venez de vendre votre maison et comptez prendre quelques mois pour en trouver une nouvele. Ou bien vous venez de toucher un héritage, vendre un petit commerce.. dans tous les cas, vous avez une somme à 6 chiffres à placer temporairement.
Le Livret A
Le Livret A a connu des difficultés en 2014. C’est normal, son taux a encore baissé à 1%, et en plus ce taux a été artificiellement augmenté par le gouvernement par rapport à la méthode de calcul qu’il avait lui-même établi : cette méthode donnerait environ 0,75% voire 0,5%.
De plus, le livret A est limité à 22950 euros. Même pour une famille avec deux enfants, il ne permettra donc pas de placer les 100K€. Il faut donc l’oublier.
L’assurance vie en ligne
En ligne.. car les assurances vies avec frais de versement, rendent les placements à court terme impossible. Même une retenu de 1% sur le versement impose de garder la somme pendant des années pour espérer « rembourser » ces frais par rapport à une assurance vie sans frais.
Si vous n’avez pas d’AV en ligne alors ouvrez en une, par exemple chez Fortuneo, MonFinancier ou ING Direct. Les rendements actuels des assurance-vie restent très bas, de l’ordre de 3,5% pour les meilleures. Le placement, même pour quelques mois (plus de 3 mois), et même avec une AV ouverte depuis moins de 8 ans, restera rentable. Après impôts, même si vos retraits d’AV ne sont pas du tout exonérés, vous aurez environ du 2% net de rendement, soit 2 000 euros sur les 100K€. Il faut juste faire attention à deux choses :
- Certaines banques ne versent pas de rendement lorsqu’un retrait est effectué en cours d’année. Notamment les contrats bas de gamme de la Société Générale. il convient de vérifier dans les « petites lignes » de votre contrat.
- Les assurance vies en euros sont basées sur des obligations d’état, dont les taux sont au plus bas. Une remontée des taux, qui finira par arrivée, aura un effet catastrophique sur les rendements de AV : en effet les nouvelles obligations émises par les états, donnant plus d’intérêts, cela aura pour effet de faire baisser le rendements des obligations « précédentes » et donc des AV. Cette théorie du « crash obligataire rencontre un grand écho chez les pessimistes.
Les super-livrets
Il y a toujours des promotions sur les super livrets. D’après le comparateur de livrets de Francetransactions, ce taux de 3% brut n’est plus atteint nulle part. Cetelem reste, bon an mal an, le plus intéressant, avec 2,90% brut sur les 12 premiers mois, en moyenne. Ensuite cela diminue à 2,40% avec RCI Banque (déjà sur le podium l’an dernier) et BFM (2,38%).
Le problème est que les taux promotionnels sont souvent limités à des montants à 5 chiffres. Ainsi sur un an, les taux nets avant impôts tombent plutôt vers les 1,7% avec Cetelem, Hello Bank ou RCI.
Dans tous les cas, c’est mieux qu’un livret A et à peu près autant qu’une assurance vie, avec plus de liberté. C’est donc la moins mauvaise solution.
Retour sur le placement en Yuan
L’an dernier, nous vous proposions de placer 50k€ chez ICBC, une banque chinoise, avec pour principal risque que la somme était convertie en Yuans. Or, il se trouve que sur 2014, le Yuan s’est encore apprécié de 7 à 8 % par rapport à l’euro. En fait c’est une direction de long terme depuis de nombreuses années. Rien ne dit que cela va continuer, car la Chine a une bulle immobilière et ses propres problèmes. Mais du coup, ce placement fait il y a un an, vous aurait rapporté plus de 10%. Placer en monnaie étrangère reste cependant très dangereux, car les monnaies offrant de bons rendement sont souvent (à part le Yuan), les plus fluctuantes. On l’a bien vu avec le rouble qui s’est littéralement écroulé cette année.
Les comptes à terme
Sur un an, le meilleur rendement d’un compte à terme est de 2,10% brut avec VTB Bank, une banque en ligne russe, mais solide. Par contre cela nécessite de laisser l’argent placé pendant une année entière sans pouvoir y toucher (ou alors le taux devient quasi nul).Un taux là aussi similaire avec les super livrets ou assurance vie, de l’ordre de 1,5% net après taxes et impôt sur le revenu.
Faites votre choix, mais sans risque, vous n’aurez pas vraiment mieux que cela.
Pour un placement avec risque, 100 K€ seront bien plus surement investis sur une société pérenne versant des dividendes, par exemple Sanofi, qui verse 3,76% de dividende.
