Les banques en ligne sont maintenant connues, pour leurs cartes bancaires gratuites notamment. Mais qu’en est-il des crédits, spécialement des crédits pour de l’immobilier ?
Au départ, il n’ y avait que de l’épargne en ligne, notamment le fameux « Livret Orange » d’ING, qui promettait des taux à 3, 4 ou 5% aux grandes époques. Ensuite, les comptes bancaires et les cartes sont arrivées : tout le monde s’y est mis, même BForBank récemment.
Crédit immobilier en ligne
Le crédit en ligne, ca existe pour les prêts « travaux » et « consommation » avec des acteurs comme Cofidis ou Cetelem. Mais les prêts immobilier ? Il est quand même intéressant de ne plus avoir besoin de recourir à une banque « classique » pour faire des crédits immobilier : cela évite d’avoir un compte ouvert chez eux, de devoir faire des virements réguliers. D’autant qu’ils vous demandent régulièrement de domicilier des revenus chez eux, ou prendre des cartes bancaires.
Nous avons donc compilé un petit tableau récapitulatif des différents acteurs.
| Banque | Produit | Crédit conso | Crédit immo | Prêt relais | |
|---|---|---|---|---|
| ING Direct | Non | Oui. Pas de construction/VEFA | Non | |
| Boursorama | Oui | Oui (mini 80 K€). VEFA OK mais pas construction | Oui sauf construction/VEFA | |
| Fortuneo | Non | Non | Non | |
| Hello Bank | Oui | Oui. Construction OK | Non | |
| Monabanq | Oui | Non | Non | |
| BforBank | Oui | Non | Non |
Attention aux constructions
Comme vous le voyez dans le tableau, si vous avez un projet de construction de maison, appartement, achat de terrain, achat en VEFA…. ça se complique, et idem avec les prêts relais. Il est ainsi impossible de cumuler, chez une banque en ligne, un prêt relais et une construction. Ce qui est spécialement stupide, puisque cela concerne donc des « secondo accédant », des gens déjà propriétaires, qui ont une patrimoine élevé et à priori de bonnes ressources : les banques en ligne se coupent de cette clientèle. Seul Hellobank permet d’acheter un terrain et d’y faire construire : il y a donc des efforts à faire de ce côté là.
C’est assez ironique : une banque en ligne permet en moyenne d’économiser 300 euros par an par rapport à une banque « classique », soit 6 000 euros en 20 ans. Sur la même durée, les économies réalisées sur un crédit immobilier, peuvent être le triple ou le quadruple : autant dire que le concept de banque en ligne est encore loin d’être complet.
Dans le tableau, je peux voir qu’il n’y a pas beaucoup de banques en ligne qui proposent la souscription à un prêt relais. C’est dommage, car ça aurait pu être intéressant !