Achat d’auto avec un crédit ou un leasing ?

C’est de plus en plus à la mode.. acheter sa voiture en location longue durée, alias leasing.. Jusqu’à 33% des ventes en 2013 seraient faites de cette façon, c’est un chiffre qui a vraiment décollé depuis 3-4 ans avec la récession économique.

Cela se fait au détriment du crédit « classique » où on emprunte tout le capital et on le rembourse à taux fixe.

Comment marche la LOA ?

Avec un leasing, la principale différence est qu’à l’issue du crédit, la voiture ne vous appartient pas. Vous allez donc emprunter seulement la différence entre le prix d’achat, et le prix de revente à la fin du crédit. C’est pour cela qu’on l’appelle aussi une location longue durée. Une partie du montant du crédit est donné sous forme d’apport.

Souvent, avec la LOA viennent des services comme l’entretien, le remboursement à neuf en cas d’accident grave, ou encore des assurances chômage. En tout cas, la voiture ne vous appartient pas vraiment. Mais ne vous inquiétez pas, vous serez bien responsables des points perdus et des amendes.

Le leasing moins cher ?

Acheter en leasing revient-il plus cher ou moins cher ? Certains vendeurs vous diront que « ça revient moins cher » ou « ça permet de changer de voiture facilement tous les 2 / 3 / 4 ans facilement ». Qu’en est-il vraiment ?
Pour le prix de revient, il est important de comparer sur une même durée, sinon on peut-avoir l’impression à tort que le leasing est moins cher. Il faut bien tenir compte de tous les coûts pour comparer, sinon à l’inverse, on oublie des services du leasing.

Pour la durée de changement, il faut voir deux problèmes. Le premier concerne la valeur de rachat :

• Oui, le leasing permet d’avoir une « valorisation garantie » de la voiture après les 3-4 ans. Mais cette valeur est faible, toujours bien en dessous (10% environ) de la valeur de revente argus que vous trouverez dans les magazines. A moins d’une guerre mondiale qui fasse s’écrouler le marché de l’occasion, ou ce genre d’évènement, la valeur garantie sera donc toujours inférieure à la valeur de revente réelle.
• A cela, le vendeur va vous répondre « rien ne vous empêche de revendre la voiture par vous-même après les 3 ans ». Sauf qu’il est impossible de revendre une voiture achetée en LOA directement : elle apparaît comme « gagée » auprès de la préfecture. Il vous faudra donc la racheter, c’est à dire payer le « bouquet », la valeur garantie toute entière. Et si vous n’avez pas fait un apport plus important, il est improbable que vous ayez 5 000 ou 10 000 euros disponibles dans 3 ans pour racheter la voiture. Ensuite il faut la faire re carte-griser à votre nom. Puis la revendre.. Bien compliqué.
• Une alternative sera de faire racheter votre voiture « gagée » par un professionnel, qui lui aura la possibilité de la racheter directement à la société de leasing qui vous a fait le contrat. Cependant, cela vous obligera sans doute à reprendre une voiture chez le concessionnaire qui vous fera cette reprise, il n’aura aucun intérêt à vous offrir plus que son concurrent si vous n’achetez pas chez lui. Il faut donc vous en souvenir : détenir une voiture est une arme de négociation pour votre prochain achat (prime à la casse, prime d’occasion..); être en LOA plutôt un boulet

Deuxième problème : la date de revente.

• La LOA OUI permet de changer plus souvent, à date fixe.
• Mais pour rester supportable, le crédit nécessite un apport d’environ 20% en général. Hors à la fin de la location, il ne vous reste rien (contrairement à un achat, où il vous reste la valeur argus de l’auto).
• Faire la LOA suivante nécessite donc d’avoir reconstitué votre apport.
• Entre outre, la date fixe sera gênante : si vous roulez peu avec la voiture. ou qu’elle s’use peu, vous aurez peut-être envie de la garder plus longtemps : la LOA vous oblige soit à la rendre, soit à la racheter à sa valeur garantie. La somme des crédits déjà versés et de la valeur garantie représentera aux alentours de 120% du prix de la voiture. C’est beaucoup plus qu’un crédit à 5% sur 4 ans, qui vous coûterait du 110% par rapport au paiement cash.
• Et si vous voulez vous en séparez avant, par exemple parce que vous avez un imprévu, un enfant à naître, ou plus besoin de la voiture : la LOA le permet. Mais, votre loueur se doutera bien que si vous faites cela, c’est que vous y êtes obligé. Il n’aura donc aucun intérêt à vous faire un bon prix.

Comparaison du coût

Afin de compléter cette étude, vous trouverez ci-dessous un exemple de LOA pour une Ford Fiesta Titanium Ecoboost 1000 (moteur 100ch), pour un achat en mai 2013. Dans ce tableau, seul le coût « de base et des options » de la voiture est inclus. Le forfait de mise à la route (gravage, essence, carte grise..) et le bonus écologique ne sont pas inclus car quel que soit le mode de financement, il faudra les payer séparément.

Voici juste le résultat, selon divers scénarios de prix de revente du marché, sachant que le prix garanti par la LOA est de 6669 euros.

Conclusion

Payer 120% du prix pour garder la voiture après la location, ou compter sur un marché qui s’écroule pour profiter du prix de revente garanti : sur ces points de vue, la LOA n’est clairement pas intéressante. Elle revient environ 5% plus cher qu’un paiement à crédit, lui-même en toute logique un peu moins intéressant qu’un paiement cash.

En plus, les services offerts comme le prêt de véhicule en cas d’accident, ne sont pas forcément souhaités. Nous les avons comptés aussi dans les simulations de crédit.

La LOA reste par contre un bon plan pour quelqu’un qui souhaite sécuriser son budget et avoir un maximum de services. Un 2e cas d’usage, c’est une personne qui ne gagne pas assez pour pouvoir se permettre un remboursement de crédit élevé. Dans notre exemple, les frais mensuels en crédit dépassent les 400 euros. Avec la LOA, c’est seulement 263 euros. Pour une Ford Fiesta, il est évident qu’il sera possible de prendre le crédit sur 5 ans pour faire baisser le coût. Par contre, imaginez « acheter » en LOA une Audi A5.. là, la LOA vous permet d’avoir à une voiture hors de vos moyens à cause du montant du crédit. Le LOA n’est donc pas une solution à appliquer systématiquement, mais dans certains cas.